Ubezpieczenie na życie – czy jest niezbędne?
Ubezpieczenie na życie to rozwiązanie, którego głównym zadaniem jest zabezpieczenie bliskich ubezpieczonego w sytuacji, gdy dojdzie do jego śmierci. W takim przypadku rodzina ubezpieczonego może otrzymać świadczenie, które pomoże im w powrocie do stabilności finansowej. Dzięki temu rodzina ma gwarancję bezpieczeństwa finansowego w sytuacji gdy z przyczyn losowych zabraknie jej głównego żywiciela.
Dodatkowe ubezpieczenie na życie ma dużo więcej zalet. Dzięki możliwości rozszerzenia ochrony o pozostałe zdarzenia losowe takie jak poważne zachorowanie czy pobyt w szpitalu, z polisy można również uzyskać środki finansowe na pokrycie kosztów leczenia. Ubezpieczenie staje się więc istostnym elementem strategii związanej z zarządzaniem ryzykiem i jego negatywnymi skutkami w gospodarstwie domowym. Ryzyko związane z kłopotami finansowymi, a nawet niewypłacalnością, zostaje znacząco zredukowane, dzięki czemu rodzina może swobodnie funkcjonować ciesząc się stabilnością finansową.
Odpowiadając na pytanie czy ubezpieczenie na życie jest niezbędne, odpowiedź tak naprawdę nasuwa się sama. Ubezpieczenie staje się niezbędne gdy dojdzie do nieszczęśliwego zdarzenia, które destabilizuje naszą bieżącą sytuację życiową. Skutkami takich zdarzeń dotknięci są wtedy wszyscy członkowie rodziny ubezpieczonego, nie tylko on sam.
Ubezpieczenie na życie – indywidualne czy grupowe?
Zastanawiając się jakie wybrać ubezpieczenie na życie, musimy wziąć pod uwagę kilka kwestii. W zależności od tego jak szeroko oraz na jakie sumy ubezpieczenia chcemy się zabezpieczyć, a także jaką miesięczną składkę możemy płacić, mamy do wyboru jeden z dwóch popularnych rodzajów ubezpieczeń na życie – indywidualne oraz grupowe. Czym obie te opcje różnią się od siebie?
Podpowiedź odnośnie charakteru tych polis, znajdziemy już w ich nazwach – ubezpieczenie grupowe obejmuje określoną grupę osób, przykładowo pracowników danego zakładu pracy, czy uczniów szkolnych. Warunki udzielanej ochrony w ubezpieczeniu grupowym są dla wszystkich takie same. Natomiast ubezpieczenie indywidualne może z zasady zostać zawarte przez jedną osobę. Warunki ochrony określane są indywidualne w zależności od różnych czynników m.in. stanu zdrowia ubezpieczonego czy jego wieku.
Zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie ma swoje wady i zalety. Towarzystwa w ramach grupowego ubezpieczenia na życie oferują znacznie niższą składkę. Związane jest to z jednej strony z inną kalkulacją ryzyka ze względu na partycypację większej ilości osób w ramach ubezpieczenia, ale także ze znacznie niższą sumą ubezpieczenia za różne zdarzenia. Choć ilość zdarzeń objętych ochroną dość często jest większa niż w przypadku ubezpieczenia indywidualnego, to świadczenia wynikające z ich wystąpienia są stosunkowo niskie.
W ubezpieczeniu indywidualnym natomiast istnieje możliwość wykupienia ochrony opiewającej na bardzo wysokie sumy ubezpieczenia, nawet sięgające kilku milionów złotych. Oczywiście taka suma ubezpieczenia ma również swoją cenę. Różnica dotyczy również zakresu ochrony. W przypadku ubezpieczenia indywidualnego podstawowa ochrona dotyczy śmierci ubezpieczonego, ale istnieje możliwość aby ten zakres rozszerzyć za pomocą umów dodatkowych, które są dokupowane do umowy głównej. Tym sposobem można rozszerzyć ochronę o cały wachlarz zdarzeń takich jak utrata pracy, pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, przejęcie opłacania składek przez ubezpieczyciela itp. Oczywiście oferta w zakresie umów dodatkowych może różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego.
Jak wybrać ubezpieczenie na życie?
Jakie ubezpieczenie na życie wybrać – indywidualne czy grupowe? Odpowiedź na to pytanie nie może być jednoznaczna, gdyż jest to uwarunkowane indywidualną sytuacją, która zależy od osobistych potrzeb każdego z nas. Niestety nie istnieje taki produkt jak najlepsza oferta ubezpieczenia na życie. Możemy jednak postarać się wskazać sytuacje, gdzie dany rodzaj ubezpieczenia sprawdzi się lepiej.
Ubezpieczenia na życie grupowe będą lepszym rozwiązaniem dla tych, którym zależy przede wszystkim na minimum formalności. Umowa ubezpieczenia grupowego jest najczęściej dostępna w pracy, gdzie wszystkim zajmie się nasz prawodawca, a koszty składek będą potrącane z naszego wynagrodzenia. W takim ubezpieczeniu składka wyniesie najczęściej do kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Należy jednak mieć na uwadze, że po odejściu z pracy, zmienią się warunki udzielanej ochrony w ramach ubezpieczenia grupowego. O ile ubezpieczyciel zakłada taką możliwość, polisa zmieni się w indywidualnie kontynuowane ubezpieczenie. Wpłynie to jednocześnie na wysokość składki, zakres udzielanej ochrony oraz wysokość świadczeń, które będą mniej korzystne niż wcześniej.
Indywidualne ubezpieczenie na życie jest natomiast rozwiązaniem dla osób, którym zależy na dobrym zabezpieczeniu finansowym. Ta potrzeba jest tym bardziej istotna im więcej zobowiązań posiadamy (np. pożyczki lub kredyty) lub jeśli są w naszym otoczeniu osoby finansowo od nas zależne. Najcześciej są to osoby nam najbliższe, jak członkowie rodziny. Mając na uwadze ich dobro, należy uzwględnić w planowaniu przyszłości możliwość wystąpienia zdarzeń losowych, które mogą spowodować że nas zabraknie. Rolą ubezpieczenia indywidualnego będzie pokrycie wszystkich zobowiązań, które po sobie zostawimy oraz zapewnienie odpowiedniego standardu życia rodzinie. Dodatkowym atutem, jest również swobodna możliwość rozszerzenia zakresu ochrony w ramach indywidualnych potrzeb.
Ubezpieczenie na życie – podsumowanie
Chociaż na co dzień staramy się nie myśleć o wypadkach i innych czarnych scenariuszach, to trzeba mieć jednak świadomość, że takie ryzyka są nieodłącznym elementem naszej codzienności. Dodatkowe ubezpieczenie na życie może pomóc nam zachować bezpieczeństwo i spokój, redukując negatywne skutki wystąpienia zdarzeń losowych, których z zasady wolelibyśmy uniknąć. Dokonując wyboru jakie ubezpieczenie na życie wybrać, należy w pierwszej kolejności wziąć pod uwagę jaki jest jego cel w naszym życiu. Warto zadać sobie również pytanie co dokładnie chcę zabezpieczyć i na jakie kwoty? Pamiętajmy, że posiadanie ubezpieczenia na życie nie jest celem samym w sobie. Zakup polisy, która w sytuacji wystąpienia niepożądanego zdarzenia losowego jakim jest np. śmierć, nie pokryje w wystarczającym stopniu zobowiązań, które po sobie zostawimy, może spowodować dodatkowe problemy, z którymi będzie się borykać nasza rodzina. Z drugiej strony należy wziąć pod uwagę również indywidualne możliwości finansowe. Miesięczna składka za ubezpieczenie na życie powinna być tak wykalkulowana, aby nie stanowiła zbyt dużego obciążenia dla budżetu domowego.
Czynniki determinujące to jakie ubezpieczenie będzie dla nas najlepsze są bardzo indywidualne. Dobrze więc w tym celu dokonać analizy, w której może nam pomóc doradca finansowy.