Mieszkanie dla młodych: kupić, spłacić, wziąć dopłatę

Na dopłatach udzielanych w ramach programu Mieszkanie dla młodych mogą skorzystać także te osoby, które nie muszą zaciągać kredytu.
Program Mieszkanie dla młodych z założenia skierowany jest do osób, które chcą kupić lokal korzystając ze wsparcia banku. Kredyt hipoteczny musi opiewać na co najmniej połowę wartości mieszkania, a czas jego spłaty nie może być krótszy niż piętnaście lat.

To dwa z najważniejszych ograniczeń programu. Pozostałe to m.in. wiek beneficjenta - do 35 roku życia, brak tytułu majątkowego do innej nieruchomości oraz limit powierzchni (mieszkanie nie może być większe niż 75 mkw.). Dodatkowo cena lokalu musi mieścić się w limitach ustalonych przez wojewodę.

Sposób na dopłatę

Jeśli ktoś dysponuje gotówką wystarczającą na kupno mieszkania spełniającego wymagania programu, może pokusić się o zaciągnięcie kredytu hipotecznego i jego szybką, wcześniejszą spłatę. Przepisy dopuszczają taką możliwość. Pytanie, czy takie rozwiązanie się opłaca?

Banki na udzieleniu kredytu zarabiają nie tylko w postaci marży, która wliczana jest w spłacane co miesiąc raty, ale także w postaci prowizji lub opłat naliczanych za wcześniejszą spłatę. Do tego dochodzą inne koszty, takie jak ubezpieczenie mieszkania czy konieczność poniesienia opłaty za rozpatrzenie wniosku.

Prowizja do 4 proc.

Wysokość prowizji jest różna. Niektóre banki w ogóle z nich rezygnują, inne ustalają ją na poziomie 4 proc. zaciągniętego kredytu. Czasem ten sam bank stosuje inne stawki wobec różnych klientów (przykładowo, cross selling pozwala na zmniejszenie wysokości prowizji, ale oznacza także inne, dodatkowe koszty).

Jak wynika z rankingu kredytów hipotecznych firmy Comperia.pl prowizji nie pobierają m.in. PKO BP i Deutsche Bank. W Citi Handlowy wynosi ona 1 proc., a w BZ WBK - 2,5 proc. Jak stawki procentowe przekładają się na realne koszty, które ponosi kredytobiorca?

Koszty prowizji w praktyce

Cena lokalu wybieranego przez osobę zainteresowaną dopłatą w ramach MdM nie może, ze względy na limit cen, przekraczać określonej kwoty. W Warszawie kredyt na mieszkanie wyniesie więc najwyżej 278,5 tys. zł (przy 5 proc. wkładzie własnym). Jeśli beneficjent programu będzie chciał spłacić kredyt od razu, wystarczy, że kwotę tę pożyczy na połowę wartości mieszkania - czyli nie więcej niż 146,6 tys. zł (wkład własny - 50 proc.). Prowizja na poziomie 1 proc. wyniesie wówczas 1,46 tys. zł, a na poziomie 4 proc. 5,9 tys. zł.

We Wrocławiu maksymalna kwota kredytu nie przekroczy 119,5 tys. zł, a w woj. lubelskim - 74,2 tys. zł (przy 50 proc. wkładzie własnym). Najwyższa prowizja wyniesie wówczas odpowiednio 4,8 tys. zł i 3 tys. zł.

Wcześniejsza spłata kosztuje

Jeśli kredytobiorca będzie chciał spłacić kredyt wcześniej, musi liczyć się z koniecznością poniesienia dodatkowej opłaty. W niektórych bankach przewidziana jest ona w okresie pierwszych trzech lat spłaty, w innych bankach do ostatniej raty. Jak wysoka jest ta opłata? Najczęściej na poziomie 2 proc.

W przypadku więc kredytu zaciągniętego na wspomniane 146,6 tys. zł, dodatkowa opłata wyniesie 2,9 tys. zł w Warszawie, 2,4 tys. zł we Wrocławiu i 1,5 tys. zł w lubelskim. Do tego należy doliczyć odpłatne rozpatrzenie wniosku (z reguły 200 zł) oraz składkę ubezpieczeniową.

Zysk: od 7 do 12 proc. ceny

Łącznie operacja zaciągnięcia i szybkiej spłaty kredytu może kosztować od 4,5-5 tys. zł w przypadku mieszkania stawianego w woj. lubelskim, przez 7-7,5 tys. zł we Wrocławiu aż po 8,5-9 tys. zł w Warszawie.

Dopłata dla osób bezdzietnych to 10 proc. wartości mieszkania. Rodzina z dziećmi może otrzymać dofinansowanie w wysokości 15 proc. W Warszawie będzie to więc 29,3 lub 44 tys. zł, we Wrocławiu 23,8 lub 35,8 tys. zł, a w woj. lubelskim 14,8 lub 22,3 tys. zł. Biorąc pod uwagę koszty zaciągnięcia kredytu i jego wcześniejszej spłaty, można będzie zyskać od 10,4 tys. zł (w przypadku osoby bezdzietnej kupującej mieszkanie w lubelskim) aż do 35,1 tys. zł (rodzina z dziećmi, zakup mieszkania w Warszawie). Realna dopłata wyniesie od 7 do 12 proc. wartości mieszkania.



Chcesz kupić mieszkanie z dopłatą? Zobacz oferty MdM na Domiporta.pl

Wolisz lokal z rynku wtórnego? Sprawdź ogłoszenia w naszym serwisie

Więcej o: