Finansowanie "dziury w ziemi"

Marża, prowizja, ubezpieczenia i zdolność kredytowa - oto główne parametry porównywane przy wyborze banku i kredytu hipotecznego. Jednak kupując mieszkanie od dewelopera ważnym czynnikiem, wpływającym na ofertę kredytu, jest również stan zaawansowania inwestycji. Tylko część banków jest skłonna finansować zakup tzw. "dziury w zmieni".
Kupując mieszkanie od dewelopera, często porównujemy oferty banków, patrząc tylko na cenę kredytu. Niezwykle ważnym elementem oferty bankowej, często przesądzającym o wyborze, jest jednak podejście danej instytucji do finansowania konkretnego dewelopera czy inwestycji. Mimo dużego wyboru gotowych lokali, wielu klientów decyduje się na mieszkanie, którego budowa dopiero się rozpoczyna i jest na etapie tzw. "dziury w ziemi". Wybierając taką inwestycję, należy pamiętać, że każdy bank stawia określone wymagania i nie zawsze uzyskamy kredyt na lokal na tak wczesnym etapie budowy.

Są jednak banki skłonne udzielić takiego kredytu. Część instytucji (np. Bank Millennium) przyzna kredyt tylko w sytuacji, gdy deweloper będzie dysponował rachunkiem powierniczym. Dla przypomnienia warto podkreślić, że od ponad roku w myśl tzw. ustawy deweloperskiej każda nowo rozpoczynana inwestycja powinna taki rachunek posiadać. Wiele banków (BZ WBK, mBank, Multibank, Nordea) posiada także listy preferowanych firm, dla których wymagania dotyczące wkładu własnego są łagodniejsze. Getin Noble Bank oraz RaiffeisenPolbank wymagają z kolei, aby deweloper posiadał określone doświadczenie, a realizowana inwestycja nie może być pierwszą w jego działalności.



Kiedy wpłacić środki własne?

Kolejnym kryterium wyboru banku jest podejście do tzw. finansowania naprzemiennego. Jest to szczególnie ważne dla klientów, którzy wkład własny będą posiadali w późniejszym etapie, ale jeszcze przed zakończeniem budowy przez dewelopera. Warto podkreślić, że standardem, jaki stosują banki jest uruchamianie środków w określonej kolejności. Banki oczekują, aby kredytobiorca najpierw wpłacił środki własne, a dopiero później uruchamiają one kredyt, tym samym zamykając inwestycję już własnymi środkami.

Część instytucji dopuszcza jednak możliwość wpłacenia wkładu własnego po jakimś czasie. Jeśli posiadamy np. mieszkanie, które będziemy sprzedawać, możliwe jest takie finansowanie, w którym bank wypłaci deweloperowi część pieniędzy, a dopiero później klient płaci resztę ze środków własnych.

Należy jednak pamiętać o dwóch zasadach istotnych przy finansowaniu naprzemiennym. Pierwszą z nich jest konieczność udokumentowania posiadania środków własnych na etapie ubiegania się o kredyt. Nie muszą to być oczywiście środki zgromadzone na lokacie czy rachunku, dopuszczalne jest także udokumentowanie posiadania aktywów w innej formie (np. nieruchomość do sprzedaży). Bank w odpowiedni sposób zweryfikuje ich wartość i zobowiąże nas do wpłaty w odpowiednim terminie. Drugą zasadą przy finansowaniu naprzemiennym jest zapłata ostatniej transzy deweloperowi przez bank. Niewielka część kwoty kredytu zostanie uruchomiona dopiero po wpłacie środków własnych przez klienta.

Pomimo iż kredyt na rynku pierwotnym jest bardzo podobny do tego na rynku wtórnym, warto zwrócić uwagę na niewielki niuanse, jakie różnią te dwa rodzaje finansowania. Nabywając mieszkanie na rynku pierwotnym, nie zawsze możemy wybrać kredyt najtańszy, gdyż o wyborze decydują także inne parametry, w tym właśnie nieruchomość, którą chcemy kupić.

Powyższe opracowanie jest wyrazem osobistych opinii i poglądów autora i nie powinno być traktowane, jako rekomendacja do podejmowania jakichkolwiek decyzji związanych z opisywaną tematyką. W szczególności nie stanowi analizy inwestycyjnej, ani analizy finansowej, ani rekomendacji w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz.U.2005, poz. 206 nr 1715) oraz Ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U.2005, Nr 183, poz. 1538 z późn. zm.).

Dom Kredytowy NOTUS S.A. ani jego pracownicy nie ponoszą odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na podstawie niniejszego opracowania, ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie niniejszego opracowania.

Chcesz kupić mieszkanie od dewelopera? Odwiedź Domiporta.pl

Interesuje Cię dom z rynku pierwotnego? Zobacz oferty w naszym serwisie

Więcej o: