Spadki cen mieszkań - co oznaczają dla osób zadłużonych?

Kiedy obniża się wartość nieruchomości, bank może zażądać od klientów z kredytem hipotecznym np. wykupienia dodatkowego ubezpieczenia albo wpłacenia kaucji na rachunek. Czy w tym roku klienci mają większe powody do obaw?
Ania, 28 lat kupiła pięć lat temu mieszkanie na 110 proc. wartości nieruchomości. Po trzech latach, w czasie kiedy mocno wahał się kurs franka szwajcarskiego, otrzymała wezwanie do "doubezpieczenia" brakującego wkładu. Bank życzył sobie wówczas 6 tys. zł. Teraz kiedy ceny mieszkań na rynku nieruchomości spadają, mieszkanka warszawskiego Bródna boi się, że bank ponownie zażąda dodatkowych zabezpieczeń. Czy najbliższy rok może oznaczać dla kredytobiorców złe wieści z banku?

Zielone światło dają zapisy w umowach

Jeśli w 2013 roku dojdzie do znaczącego spadku wartości nieruchomości banki mogą stosować praktyki - powszechne kilka lat temu - wobec zadłużonych klientów. Zielone światło dają im zapisy w umowach kredytowych. - Część banków wpisywała w umowy kredytowe zastrzeżenie, że przy zmianie LTV (wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia) klienci są zobowiązani do dodatkowego ubezpieczenia brakującego wkładu - mówi Halina Kochalska, analityk Open Finance.

- Kredytowe umowy hipoteczne zawierane są na okres kilkudziesięciu lat, więc w trakcie trwania spłaty zobowiązania mogą pojawić się różne nieprzewidziana na etapie zaciągania kredytu sytuacje, np. znaczący wzrost kursów waluty lub spadek wartości nieruchomości - tłumaczy zapisy Radosław Siubczyński, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne w Raiffeisen Polbank. Zaznacza jednak, że po ostatniej weryfikacji wartości nieruchomości klienci nie ponieśli dodatkowych kosztów.

Monitoring raz do roku

O tym, w jakiej sytuacji jest dany kredytobiorca, informują coroczne wyniki monitoringu. - Polega on na dokonaniu aktualizacji wartości ustanowionych zabezpieczeń i dokonywany jest przez pracowników banku, i na jego koszt. Jeśli w wyniku przeprowadzonego monitoringu bank stwierdzi, że akceptowalne LTV określone uległo zwiększeniu o więcej niż 10 punktów procentowych może zażądać od kredytobiorcy albo spłaty całego długu albo dodatkowych zabezpieczeń - tłumaczy Halina Kochalska z OF.

Czego może żądać bank?

Katalog zabezpieczeń jest długi. - Może to być inna nieruchomość, cesja praw z zaakceptowanej przez bank polisy ubezpieczenia na życie i wskazanie banku jako uposażonego; cesja praw z zaakceptowanego przez bank rachunku bankowego, lokacyjnego, maklerskiego lub innego produktu inwestycyjnego i wskazanie banku jako upoważnionego do dysponowania tym rachunkiem; weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową; kaucja na rachunku - wylicza Halina Kochalska, analityk Open Finance.

Może to być również dodatkowe ubezpieczenie brakującego wkładu, które przykładowo wyniosłoby w BGŻ i BPS - 11 681 zł, w Nordei - 4,15 tys. zł, w PKO BP - 3,3 tys. zł. Przy założeniu, że 30-letni kredyt jest w złotówkach, na 100 proc. wartości mieszkania za 200 tys. zł, przy ubezpieczeniu 20 proc. brakującego wkładu, czyli w tym przypadku 40 tys. zł. Jego marża wynosi 1,5 proc., a niezmienne oprocentowanie 5,3 proc.

Veto może się skończyć wypowiedzeniem umowy

Jeśli klient chciałby po prostu nie opłacić dodatkowego ubezpieczenia, musi się liczyć albo z wypowiedzeniem umowy albo np. podwyższeniem marży (takie zapisy banki też umieszczają w umowach).

Zdarza się, że klienci nie godzą się z oceną banku, bo np. przeprowadzili modernizację budynku i znacząco podnieśli wartość mieszkania. - W takiej sytuacji na indywidualny wniosek klienta i po dostarczeniu aktualnego operatu nieruchomości bank może zweryfikować podstawę naliczania składki niskiego wkładu i zmniejszyć koszty takiego ubezpieczenia. Jednak należy pamiętać, że wyższa wartość nieruchomości może wiązać się z wyższymi kosztami ubezpieczenia nieruchomości, którego składka liczona jest nie od kwoty kredytu lecz od wartości mieszkania czy domu - mówi Radosław Siubczyński z Raiffeisen Polbank.

Banki dbają bardziej, bo boją się czarnego PR-u

Uspokajający dla klientów może być fakt, że banki muszą dbać obecnie o każdego z nich. - A wzywanie kredytobiorców do dodatkowego ubezpiecznia kilka lat temu skończyło się dla banków fatalnie z punktu widzenia dobrego PRu - przypomina analityk OF. Być może w 2013 roku powtórki nie będzie.

#
Kredyty hipoteczne w 20 bankach - porównaj i wybierz najtańszy

Chcesz kupić mieszkanie na rynku pierwotnym? Sprawdź oferty deweloperów

Interesują Cię mieszkania na rynku wtórnym? Wejdź na Domiporta.pl

Więcej o:
Komentarze (1)
Spadki cen mieszkań - co oznaczają dla osób zadłużonych?
Zaloguj się
  • Miss Javonne

    0

    Czy potrzebujesz kredytu? Pierwsze uzasadniony pożyczki były zawsze duży problem dla klientów. Kwestia kredytów i bezpieczeństwa jest czymś, że klienci są coraz bardziej zaniepokojeni poszukiwaniu kredytu z legalnego pożyczkodawcy. oferujemy wszelkiego rodzaju pożyczki na niskim oprocentowaniu w wysokości 2% Oferujemy następujące rodzaje kredytów; Personal Loans, Biznes Pożyczka, kredyt konsolidacyjny, kredyty Kombinacja kredytowy * Home Improvement i wiele innych. skontaktuj się z nami poprzez e-mail: javonnerobinsonloans@gmail.com i wypełnij poniższy formularz wniosku o pożyczkę.

    Wniosek o pożyczkę

    Nazwy Beneficjent: _____
    Kraj:_______________
    Stan:_______________
    Adres Beneficjenta: ____
    Kwota potrzebna: _______________
    Pożyczka Cel: _______________
    Czas trwania / Długość: _______________
    Zawód:_______________
    Miesięczny przychód:_______________
    Roczny dochód:_______________
    Kod pocztowy:_______________
    Telefon komórkowy:_______________
    Faks:_______________
    Data urodzenia:_______________
    Płeć:_______________
    Stan cywilny:_______________

    Kontakt email: javonnerobinsonloans@gmail.com

    Z poważaniem
    kredyt menadżera
    panna Javonne

Aby ocenić zaloguj się lub zarejestrujX