Kredyt hipoteczny - o czym pamiętać? Na co uważać?

Zaciągając i spłacając kredyty hipoteczne, warto mieć na uwadze wiele czynników i kwestii. Szczególnie bacznie należy przestudiować oferty cross-sellingowe. Comperia.pl prezentuje kilka rad i ostrzeżeń.
Banki, udzielając kredytów hipotecznych, występują zazwyczaj z ofertą tzw. sprzedaży krzyżowej (z ang. cross-sell), tzn. w zamian za skorzystanie przez klienta z dodatkowych produktów z oferty banku (np. założenie konta, zakup karty kredytowej czy ubezpieczenia) są w stanie obniżyć marżę kredytową. Często dokładają też dodatkowe warunki dotyczące zakupionych przez klienta produktów, np. że na konto powinna wpływać co miesiąc odpowiednia kwota (np. 1 proc. kwoty kredytu), że w danym miesiącu należy dokonać określonej liczby transakcji kartą do konta czy kredytową (lub wydać jakąś kwotę), że nie można wycofać się z ubezpieczenia czy umowy konta (przez cały okres kredytu albo przez 5 pierwszych lat spłaty) itp.

Trzeba stale pamiętać o warunkach cross-sellu, bo banki bywają bezwzględne - jeśli kredytobiorca nie wypełnia postanowień - to one także. Wystarczy więc, aby na konto nie trafiły odpowiednie wpływy albo żeby w danym miesiącu nie wydać tyle, ile się obiecało i bank podniesie marżę kredytową, a rata może się okazać o przynajmniej kilkadziesiąt złotych wyższa.

Ale z cross-sell związane jest także inne, nawet bardziej prozaiczne "zagrożenie". Trzeba dokładnie wyliczyć, czy przypadkiem koszty użytkowania tego konta, karty kredytowej i kwoty składek ubezpieczeniowych nie są wyższe niż zysk z obniżonej marży kredytu. Może się wszak okazać, że taki kredyt z pakietem innych produktów wcale nie jest tańszy od standardowego. Dodatkową przeszkodą jest to, że wskaźnik RRSO (czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania) zbiera tylko wszystkie koszty związane bezpośrednio z kredytem, nie uwzględnia natomiast ceny obsługi produktów dodatkowych. Stąd nie tak łatwo porównywać oferty różnych banków.

Warto zwrócić uwagę także na inną rzecz. Często, jeśli kredytobiorca zdobędzie większą sumę pieniędzy, postanawia dokonać z nich wcześniejszej spłaty czy częściowej nadpłaty kredytu. Powinien przy tym jednak pamiętać, że niektóre banki pobierają prowizję za taką operację dokonaną w ciągu pierwszych kilku lat od uruchomienia kredytu. Może ona wynieść ok. 1-3 proc. nadpłacanej kwoty.

Na koniec generalna uwaga dotycząca nie tylko kredytów hipotecznych, ale właściwie wszystkich produktów finansowych. Zdecydowanie lepiej jest, jeśli jakieś warunki czy wysokości opłat czy oprocentowania są dokładnie określone w umowie, a nie tylko jest w niej odnośnik, że daną kwestię reguluje Tabela Opłat i Prowizji. Aby bank zmienił umowę, musi wyrazić na to zgodę także klient. Wszelkie regulaminy czy tabele opłat czy oprocentowania banki mogą zmieniać jednostronnie.

#

Sprawdź oferty sprzedaży mieszkań na rynku wtórnym na Domiporta.pl

Sprawdź oferty sprzedaży mieszkań na rynku pierwotnym na Domiporta.pl

Sprawdź oferty wynajmu mieszkań na Domiporta.pl

Więcej o: