Banki kuszą: zaoszczędzisz 100-200 zł na racie kredytu. Ale są warunki...

Zaciągasz kredyt na mieszkanie? Banki kuszą: obniżymy ci marżę, ale załóż u nas konto, weź ubezpieczenie albo skorzystaj z programu systematycznego oszczędzania. Można zaoszczędzić 100-200 zł miesięcznie. Ale czy warto?
Jak namówić klienta, by korzystał z kilku usług banku nawet przez 20-30 lat? To proste: udzielić mu kredytu hipotecznego i przy okazji zaproponować konto, kartę, debet albo szybką gotówkę. A najlepiej: wszystko naraz. Co prawda banki nie mogą uzależnić przyznania kredytu od kupienia innego produktu - to zabronione przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów - ale nikt im nie zabroni kusić dobrowolnymi ofertami łączonymi: tańszy kredyt hipoteczny w zamian za wykupienie dodatkowych usług.

Nie wszystkie banki stosują taką politykę, zwaną w języku finansistów cross-sellingiem. - Nie uzależniamy udzielenia kredytu hipotecznego od skorzystania z innego produktu bankowego. Jeśli klient nie posiada u nas konta osobistego, zakładamy mu tylko konto techniczne do spłat kredytu - mówi Piotr Utrata, rzecznik ING Banku.

Marża niższa o połowę, ale...

W większości banków cross-selling jest jednak w modzie. Wśród produktów, które mogą obniżyć koszt kredytu, są m.in. konta osobiste z zadeklarowanymi z góry wpływami, karty płatnicze i kredytowe, ubezpieczenia nieruchomości, polisy na życie i programy inwestycyjne. Niektóre banki obniżają marże lojalnym klientom, a więc takim, którzy korzystają z jego usług od pewnego czasu.

Ale czy niższa marża zrekompensuje nam np. koszt ubezpieczenia, którego normalnie byśmy nie wykupili? To zależy: największą obniżką marży, względem stawki standardowej, kuszą detaliczne ramiona BRE Banku: MultiBank i mBank. W promocji marża w MultiBanku wynosi 2 pkt proc., bez względu na wartość kredytu i wskaźnik LtV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia). Standardowo klient musiałby płacić aż 4 pkt proc. marży. Żeby załapać się na zniżkę, trzeba mieć rachunek w tym banku i zasilać go pensją. Wymagana jest też karta kredytowa oraz dwa rodzaje ubezpieczeń: na życie i pakiet Bezpieczna Spłata.

Podobne zniżki oferuje Deutsche Bank PBC. Posiadacze konta db Invest lub db Elite automatycznie otrzymują marżę niższą o 1 pkt proc. Jeżeli na rachunek wpływać będzie miesięcznie powyżej 12 tys. zł, dostaną dodatkowe 0,4 pkt proc. upustu, a jeśli skuszą się na program inwestycyjno-oszczędnościowy db Inwestuj w Przyszłość, marża spadnie o kolejne 0,6 pkt proc. Razem do uszczknięcia są aż 2 pkt proc.

Z kolei klienci Nordea Banku mogą zaoszczędzić do 1,4 pkt proc., ale tutaj zamiast ubezpieczeń wymagany jest udział w planie systematycznego oszczędzania. W pozostałych instytucjach można wynegocjować marżę niższą o średnio 0,5 pkt proc. Kilka banków nie obniży marży, ale za to nagrodzi klienta zerową albo preferencyjną prowizją (ING, Pekao, Raiffeisen, Millennium, Eurobank, Alior).

Konto w pakiecie? Czemu nie?

Czy jest się o co bić? Średnia standardowa marża kredytu złotowego (300 tys. zł, 30 lat, 20-proc. wkład własny) wynosi dzisiaj 3 pkt proc. Po dodaniu stopy WIBOR (4,1 proc.) daje to średnie oprocentowanie kredytu na poziomie 7,1 proc. Rata miesięczna to nieco ponad 2 tys. zł. W ciągu 30 lat spłaty kredytu trzeba oddać bankowi 429 tys. zł odsetek (przy założeniu, że oprocentowanie się nie zmieni).

Jeżeli marża, a więc i oprocentowanie byłyby niższe o 0,5 pkt proc., na niższych odsetkach zaoszczędzilibyśmy w całym okresie spłaty 36 tys. zł. Marża niższa o 1 pkt proc. dałaby oszczędność rzędu 71 tys. zł. W pierwszym przypadku miesięczna rata spadłaby o blisko 100, w drugim o 200 zł.

Jeśli bank nie jest zbyt wymagający, warto o taką obniżkę powalczyć. Najmniej uciążliwe jest założenie konta osobistego. I tak musisz mieć rachunek w banku kredytującym (ROR lub konto techniczne), z którego co miesiąc będzie potrącana rata. Wpływ pieniędzy na poczet spłaty raty i tak będzie potraktowany jak część obligatoryjnego zasilenia rachunku. Jedynym problemem może być opłata za prowadzenie konta, ale raczej nie będzie ona wyższa od tego, co zarobisz dzięki niższej racie po obniżce marży kredytowej.

Niższa marża nie jest na zawsze!

A jeśli bank żąda jeszcze polisy na życie? Przy kredycie o wartości 300 tys. zł jest to koszt rzędu 50-60 zł miesięcznie. Sporo, ale może się opłacić, bo taka polisa gwarantuje święty spokój. W razie śmierci kredytobiorcy kredyt zostanie bowiem spłacony właśnie z ubezpieczenia. Ostrożniej powinieneś podchodzić natomiast do wszelkiego rodzaju planów systematycznego oszczędzania. Składki mogą być inwestowane w ryzykowne instrumenty finansowe, np. akcje. Zarobek nie jest więc pewny.

Zanim dasz się bankowi namówić na cross-selling, przeanalizuj wyjściowy koszt kredytu, czyli sytuację, w której korzystasz tylko z "hipoteki". Co z tego, że bank obniży ci marżę np. o 2 pkt proc., jeżeli stawka wyjściowa wynosi 4 proc. Spróbuj znaleźć bank, który owe 2 pkt proc. zaoferuje ci w standardzie i z pocałowaniem ręki.

Bankowcy przypominają też, że niższe marże nie są dane klientom na zawsze. - Warunki dotyczące obniżek marż mają charakter promocji. Jeśli w przyszłości przestaniemy spełniać konkretny warunek uprawniający nas do odpowiedniej obniżki, musimy liczyć się z tym, że marża może zostać podniesiona - wyjaśnia Sabina Salamon, rzeczniczka Deutsche Banku PBC.





BankSkala obniżki marży (w punktach procentowych)Warunki uprawniające do największych zniżek
Alior Bankod 0,05 do 0,55Skorzystanie z ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym i ubezpieczenia na życie
Bank BGŻod 0,05 do 0,75Posiadanie konta osobistego, skorzystanie z ubezpieczenia nieruchomości, wykupienie pakietu ubezpieczeń na życie i NNW
BNP Paribas Fortis0,5Otwarcie konta osobistego i przelewanie wynagrodzenia w wysokości 2,5 tys. zł
BOŚ0,5 (kredyt złotowy), 0,7 (kredyt w euro)Posiadanie konta osobistego z zadeklarowanym wpływem
BZ WBKod 0,6 do 1,0Posiadanie konta 24 VIP lub 24 Prestiż z deklarowanymi wpływami 2 tys. zł miesięcznie, skorzystanie z ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Na skalę obniżkę wpływa również okres posiadania aktywnego konta
Deutsche Bank PBCdo 2,0Założenie jednego z wariantów konta osobistego. Dodatkowe obniżki dla klientów deklarujących określone wpływy na rachunek i korzystające z programu db Inwestuj w Przyszłość
DnB Nordod 0,55 do 1,55 (pierwszy rok), od 0,4 do 0,9 (pozostały okres kredytowania)Założenie pakietu Personale lub Eksklusiv, zainwestowanie w plan systematycznego oszczędzania
Eurobankod 0,1 do 0,4Posiadanie konta w wersji on-line, skorzystanie z ubezpieczenia na życie powiązanego z kredytem hipotecznym
Kredyty Bankdo 0,3Skorzystanie z jednego dodatkowego produktu obniża marżę o 0,1 pkt. proc. Do wyboru są: Ekstarkonto VIP, ubezpieczenie nieruchomości, karta kredytowa, kredyt gotówkowy lub depozyt 10 tys. zł
mBank2,5 (kredyt w euro), 2,0 (kredyt złotowy)Skorzystanie z ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia Pewna Spłata (spłata do 12 rat w razie np. choroby kredytobiorcy)
MultiBank2Posiadanie rachunku zasilanego pensją i karty płatniczej oraz dwóch rodzajów ubezpieczeń: na życie i Pakietu Bezpieczna Spłata
Nordea Bankod 1,0 do 1,4Posiadanie konta z deklarowanymi wpływami, karty debetowej, skorzystanie z planu systematycznego oszczędzania
Pekao1,3Posiadanie konta osobistego, karty kredytowej lub kredytu gotówkowego
PKO BPb.d.Posiadanie m.in. rachunku osobistego, karty kredytowej, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy
Raiffeisen Bank0,4Otwarcie rachunku osobistego z wpływami co najmniej 3 tys. zł miesięcznie i posiadanie karty kredytowej
Źródło: Banki