Krok 1 - Wybór oferty kredytowej
W Polsce już ponad 20 banków udziela kredytów hipotecznych na większą skalę. Co więcej, w ramach każdej oferty można wybierać spośród przynajmniej kilku jej wariantów.
W pierwszej kolejności każdy kredytobiorca powinien ustalić parametry kredytu hipotecznego, jakie będą dla niego optymalne i dostosowane do jego możliwości finansowych. Musi on więc ustalić walutę kredytu, okres spłaty czy rodzaj rat. Następnie, w oparciu o zadane parametry, należy porównać oferty banków. Nie jest to zadanie łatwe, ponieważ na koszt finansowego przedsięwzięcia - oprócz oprocentowania - wpłynie wiele innych elementów, takich jak prowizja, cesja z polisy ubezpieczeniowej, potencjalny koszt wcześniejszej spłaty kredytu, a w przypadku kredytów walutowych również tzw. spread walutowy.
Jak porównać te koszty? W pierwszej kolejności należy obliczyć miesięczny koszt obsługi kredytu, z uwzględnieniem wszelkich dodatkowo wymaganych ubezpieczeń (brakującego wkładu własnego, pomostowego, polisy na życie). Następnie trzeba skalkulować całkowity koszt jego przyznania, na który składa się nie tylko prowizja. Warto też zastanowić się nad potencjalnymi kosztami, które mogą pojawić się w przyszłości w związku z obsługą kredytu (przewalutowanie, wcześniejsza spłata). Chcąc dokonać powyższych obliczeń można skorzystać z porównywarek i kalkulatorów zamieszczonych na witrynie eHipoteka.com.
To jednak nie wszystko. Ważne, choć nie najważniejsze, będą też inne elementy oferty, choćby jakość obsługi w danym banku.
Dokładne porównanie tych wszystkich elementów powinno pomóc w wyborze optymalnej oferty.
Krok 2 - Zebranie dokumentów
Po wyborze banku lub banków, w którym kredytobiorca zdecydował się złożyć wniosek o kredyt, przychodzi kolej na zebranie wymaganych dokumentów.
Bank będzie wymagał dokumentów dotyczących:
- osób przystępujących do kredytu - zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów
- celu kredytowania (np. konsolidowanych zobowiązań) oraz zabezpieczenia kredytu (najczęściej dotyczy to nabywanej nieruchomości).
Zgromadzenie wymaganej przez bank dokumentacji może być uciążliwe i czasochłonne. W praktyce jej kompletność skraca czas podjęcia przez bank decyzji kredytowej. Co więcej, brak pewnych dokumentów może skutkować wydłużeniem okresu pomiędzy zapadnięciem decyzji kredytowej i podpisaniem umowy, a także terminem wypłaty kredytu. Kontakt z bankiem w tej sytuacji staje się mniej komfortowy. Warto więc skompletować wniosek kredytowy możliwie skrupulatnie.
Krok 3 - Decyzja kredytowa
Po złożeniu wniosku kredytowego trzeba oczekiwać na decyzję kredytową. Oprócz proponowanych przez bank parametrów cenowych (m.in. oprocentowanie, prowizja) będzie ona zawierać warunki podpisania umowy kredytowej, wypłaty kredytu, ale również warunki do spełnienia po jego wypłacie. Mają one zwykle standardowy charakter dla danego typu kredytu i można o nie zapytać wcześniej swojego doradcę.
Trzeba pamiętać, że decyzja kredytowa nie jest równoznaczna z wiążącą obie strony umową. Niektóre zapisy w umowie mogą się zmienić jeszcze przed jej podpisaniem, np. na skutek dostarczenia przez wnioskodawcę nowych dokumentów, których treść odbiega o danych zawartych we wniosku kredytowym. Z drugiej strony dla kredytobiorców oznacza to możliwość negocjowania proponowanych przez bank warunków cenowych, szczególnie jeżeli odbiegają od wcześniej ustalonych.
Krok 4 - Podpisanie umowy
Jeżeli bank zdecydował o przyznaniu kredytu, wnioskodawca otrzymuje do podpisania umowę. Warto poprosić o jej projekt wcześniej, by móc dokładnie przeanalizować jego treść. Nie powinno się czytać treści umowy tuż przed jej podpisaniem. Należy sprawdzić czy nie zawiera ona żadnych nie akceptowalnych warunków, a wszystkie niezrozumiałe zapisy trzeba wyjaśnić.
Samo podpisanie umowy nie równa się jeszcze wypłacie kredytu. Po pierwsze, zarówno bank, jak i klient, mogą odstąpić od umowy bez podania przyczyny oraz bez konsekwencji pieniężnych i prawnych. Po drugie, uruchomienie kredytu jest możliwe dopiero po spełnieniu określonych w umowie warunków (z reguły mają one charakter standardowy dla danego typu kredytu - warto zapytać o nie wcześniej swojego doradcę). W szczególności, w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym, uruchomienie następuje po podpisaniu aktu notarialnego. Bank wypłaca kredyt najczęściej w ciągu pięciu dni od spełnienia warunków określonych w umowie.
Krok 5 - Wypłata kredytu
Po podpisaniu umowy należy oczekiwać na uruchomienie kredytu. Bank wypłaci jednak pieniądze dopiero wtedy, kiedy spełnione zostaną określone w umowie warunki, typowe dla danego rodzaju kredytu. Podstawowym wymogiem, oprócz uiszczenia wszelkich wymaganych opłat, w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym jest przedstawienie aktu notarialnego kupna - sprzedaży oraz wniosku o wpisanie hipoteki na rzecz banku. Z kolei w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym chodzi przede wszystkim o przedstawienie dokumentu tzw. cesji wkładu budowlanego.
Rodzaj wymaganych do wypłaty dokumentów może się zmieniać w zależności od specyfiki danego kredytu i indywidualnych wymogów banku i dlatego trudno podać ich standardową listę. Składając wniosek warto więc zapytać swojego doradcę, jakie dokumenty mogą być wymagane na każdym etapie procesu przyznania kredytu.
Uruchomienie kredytu to jednak nie koniec wymiany dokumentów z bankiem. W większości przypadków faktyczny wpis hipoteki (nie mylić ze złożeniem samego wniosku o wpis) następuje dopiero w kilka, a nawet kilkanaście tygodni po wypłacie pieniędzy. Do tego czasu kredytobiorca zobowiązany będzie do opłacania tzw. ubezpieczenia przejściowego (pomostowego). Warto więc możliwie szybko dostarczyć odpis z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz banku. Pozwoli to na odstąpienie banku od wymogu opłacania kolejnych składek ubezpieczenia przejściowego.
Źródło: comperia.pl
